قال 74٪ من أصحاب الأعمال الصغيرة الذين شملهم الاستطلاع مؤخرًا من قبل شركة استشارات المعلومات إنهم سيستخدمون الأموال من 401 (ك) للحفاظ على التدفق النقدي أو توسيع أعمالهم ، اسبوع العمل التقارير.
أجد هذا مثير للقلق - خاصة إذا كنت فوق سن الأربعين.
لنلق نظرة على 3 حالات حيث يمكن استخدام 401 (k) أو IRA لأغراض تجارية:
(1) سحب 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي لبدء أو شراء الشركة
أنا أعرف الناس الذين فعلوا هذا. في بعض الأحيان ينجح ؛ في بعض الأحيان لا. إذا كنت ستقوم بإغلاق حساب 401 (k) أو IRA لوضعه في عمل جديد ، فسوف تتعرض لغرامات وتدين بضرائب. وإذا لم ينجح النشاط التجاري ، فقد تفقد المبلغ الصافي الذي تم سحبه ، للتمهيد. تأكد من أنك تفهم المخاطر التي ينطوي عليها بدء عمل تجاري. على سبيل المثال ، معدلات الفشل للشركات الجديدة مرتفعة.
ناقشي هذه الخطوة مع زوجتك أيضًا لأنك أيضًا تضع مستقبل زوجك المالي في الهواء. والنظر في ظروفك الشخصية. هذا يميل إلى أن يكون خيارا أقل خطورة بالنسبة للناس الأصغر سنا. يمكن أن يكون الوقت صديقك أو عدوك ، وهذا يتوقف على عمرك. إذا كان أمامك سنوات عمل أكثر من خلفك ، فلا يزال لديك الوقت لتجميع الأموال للتقاعد في وقت لاحق. إذا كنت قد تجاوزت سن الأربعين ، فقد يصل وقت التقاعد قبل أن يكون رصيدك المصرفي جاهزًا لذلك.
(2) إغلاق 401 (ك) أو الحصول على قرض ضدها ، لتغطية نفقات التشغيل الخاصة بك
هذا الاستخدام ل 401 (ك) - للحفاظ على عمل قائم بذاته - يمكن أن يحدث بشكل مشبوه. تقول CPA Sandy Abalos ، التي تم اقتباسها في Business Week ، إنها ترى المزيد والمزيد من أصحاب الأعمال الصغيرة الذين يستخدمون أموال التقاعد - وهو أمر لم تستخدمه أبدًا. "كل واحد من هؤلاء الذين رأيته يستخدمونه ينتهي بهم المطاف في الإفلاس" يحذر أبالوس ، الذي يقول أنه يجب عليك عدم استخدام أموال تقاعد لدعم نشاط تجاري يفقد المال. إذا كنت تفكر في سحب أموال التقاعد ، فإنها توصي بأن يقوم المحاسب الخاص بك بصدق بتقييم فرص أعمالك في البقاء - لأنك إذا كنت يائسا للحفاظ على عملك ، قد لا تكون أنت من يتخذ أذكى الخيارات.
لا يجب أن يكون نشاطك التجاري في حالة من اليأس الشديد للنظر في استغلال أموال التقاعد. يستخدم أصحاب المشاريع الآخرون هذه الأموال كحل مؤقت عندما يكون النشاط العام قوياً ، ولكن عدد قليل من العملاء بطيء في السداد. من الممكن أن تقترض من حساب الاستجابة العاجلة بدون غرامات طالما أنك ستدفعها في غضون 60 يومًا. بالطبع ، يجب أن تتأكد من أن العميل سيدفع لك خلال هذا الإطار الزمني. وتذكر أن الكثير يمكن أن يتغير في 60 يومًا ، وقد لا تتمكن من دفع حساب التقاعد مرة أخرى.
(3) استثمار حساب التقاعد الموجه ذاتيا في عملك
هناك خيار أكثر تعقيدًا بكثير يستخدمه بعض رواد الأعمال هو نقل الأموال من صناديق التقاعد إلى شركة تمكن الاستثمارات الذاتية - حتى يمكنك استثمارها في أعمالك الخاصة بدلاً من ذلك. تعتبر Pensco ، Guidant Financial and Trust Administration Services من بين الشركات التي يمكنها مساعدتك على القيام بذلك.
ومع ذلك ، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية تتجاهل مثل هذه الترتيبات ، واصفة إياها بـ "المخطط" وتشير إليها باسم "روبس" (ROBS) (التي يجب أن تخبرك بشيء ما هناك!) في استشارة صادرة عن مصلحة الضرائب في أواخر عام 2008. (راجع نصيحة مصلحة الضرائب الأمريكية هنا - ملف PDF.)
كل ما سأقوله عن هذا الخيار هو أنه محفوف بالمخاطر القانونية إذا كنت لا تتبع قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية وتراجعها إلى T. كما توضح هذه المقالة من قبل Barefoot Accountant على AccountingWeb:
"إن عواقب الدخول في أي صفقات محظورة وإقامة روبس بلا مبالاة هي غرامات مذهلة تصل إلى 110٪ أو أكثر من المبالغ المتضمنة في المعاملات أو تتدحرج."
بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك أن ترفع نفسك عن التدقيق الضريبي. تحقق مع المحاسب و / أو المحامي الخاص بك قبل الذهاب إلى مسار التقاعد الموجه ذاتيا.
هل سبق لك أن استفدت من أموال التقاعد لأغراض العمل ، سواء للبدء أو للحفاظ على عملك بشكل دائم؟ ماذا كانت تجربتك؟
إذا لم تكن قد استخدمت صندوق تقاعد ، فهل تفكر في القيام بذلك؟
15 تعليقات ▼
