في حين أن هذا هو الثمن في كثير من الأحيان لممارسة الأعمال التجارية ، ماذا يعني الضمان الشخصي لأصحاب الأعمال والشركاء وحتى أفراد الأسرة؟ ما الذي يمكن فعله حيالها؟
في حين أنها ليست جديدة ، أصبحت PGs مألوفة حيث أجبرت شروط الائتمان الصارمة البنوك على أن تصبح أكثر تحفظًا في ممارسات الإقراض.
A PG عبارة عن مذكرة موقعة من مالك الشركة أو الشريك أو المستثمر أو أحد أفراد العائلة - المعروف أيضًا باسم ضامن القرض - والذي يقوم بإعداد الأصول الشخصية بالإضافة إلى الأصول التجارية كضمان للقروض. إذا تخلف القرض عن السداد ، يمكن للبنك بعد ذلك أن يتابع أشياء مثل المنازل والحسابات المصرفية والاستثمارات - ولا يتعين عليه الانتظار حتى يتم تصفية الأصول التجارية لمعالجة الديون غير المسددة.
بما أن PG يتم تسميته يمكن أن تكون له عواقب وخيمة ، فإن أصحاب الشركات الصغيرة يدينون لنفسهم بتطوير استراتيجية التفاوض PG قبل الجلوس أمام موظف القرض. الخطوات الخمس التالية هي دليل عملي للمشي خلال عملية التفاوض من أجل الحصول على أفضل صفقة ممكنة مع تقليل مخاطر فقدان الأصول الشخصية التي تم تحقيقها بصعوبة.
كيفية التفاوض على الضمان الشخصي
1. أنت بحاجة إلى معرفة ما الذي تقوم بالتوقيع عليه
يمكن أن يكون هناك تباين واسع في شروط PG. على سبيل المثال ، قد تسمح للبنك بمتابعة الأصول الشخصية حتى إذا لم يكن هناك تقصير في السداد المباشر. يمكن أن تتضمن المشغلات تقصيرًا فنيًا أو اقتراضًا إضافيًا أو بيع أصول أو موت أو عجز.
وفي أحيان أخرى ، يمكن لـ PG أن تسمح بالبحث عن ضمانات إضافية عند الطلب إذا اعتقد المقرض أن القرض غير مضمون. في حين أن العديد من أصحاب الأعمال يعتقدون خطأ أن التأسيس يعمل كحماية قانونية تمنع المقرض من متابعة الأصول الشخصية ، فإن هذا ليس هو الحال عندما يكون PG ساري المفعول.
2. تعرف من أنت التوقيع مع
في سيناريوهات الشراكة ، يوقع كل شخص عادة على اتفاق PG "مشترك وعديد". قد تعتقد أن هذا ينشر المخاطر بالتساوي بين الشركاء ، لكن هذا ليس هو الحال.
في الواقع ، المقرض حر في السعي إلى أي شريك يريد ، وأولئك الذين يملكون الأصول الأكثر سيولة هم عادة الأكثر عرضة للخطر. ونتيجة لذلك ، يمكن أن يجد الشريك نفسه في موقف صعب من الحصول على إعانة من الشركاء الآخرين - الذين هم في كثير من الأحيان أصدقاء أو أفراد عائلات - من تلقاء نفسه.
3. تحديد مستوى مقبول من المخاطر
بصفتك مالكًا أو شريكًا تجاريًا ، يلزمك تحديد حد المخاطر المقبول الخاص بك ، على مستوى العمل والشخصية ، قبل الاقتراب من البنك. هذا يعني حساب الأصول التي تحتاجها لتلبية PG. يجب أن تضع في اعتبارك حقيقة أنه إذا تم تحدي العمل - أكثر من المحتمل إذا تم استدعاء القرض - ستكون قيمة أصوله أقل بكثير من القيمة الدفترية.
استنادًا إلى هذا التقييم ، يمكنك حساب مقدار الأصول الشخصية للمخاطرة على القرض وما زال ينام ليلاً.
4. التفاوض على شروط PG
في حين أنه يمكن التفاوض على كل مصطلح تقريبًا في PG ، إلا أنك بحاجة إلى معرفة أيهما أكثر أهمية بالنسبة إليك بالإضافة إلى تلك التي من المرجح ألا يرغب المقرض في تغييرها. مع هذه المعرفة ، يمكنك رسم إستراتيجيتك للتفاوض على PG ووثائق القرض.
فيما يلي بعض أساليب التفاوض التي يجب أخذها في الاعتبار:
الحد من الضمان: سوف ترغب البنوك دائمًا في ضمان غير مشروط أو غير محدود ، ولكن يمكنك أن تطلب أن تكون محدودة إما من حيث الدولارات الفعلية أو بناءً على نسبة من القرض المستحق. في حالة الشراكة ، يمكنك أن تطلب من المصرف أن يحد من حجم التعرض بناءً على حجم حصة ملكية كل شريك.
اقترح شروط الإغاثة: اطلب إعفاءك من PG بعد سداد نسبة معينة من القرض. يمكنك أيضًا أن تقترح تخفيضها كلما تحسن مقياس مالي رئيسي ، مثل نسبة الدين إلى حقوق الملكية. يمكن أن يكون خيار آخر هو أن نطلب أن يتم تخفيض مبلغ أو نسبة PG بعد خمس سنوات من مدفوعات القروض بدون فوائد.
5. إبقاء الباب مفتوحا للمفاوضات PG المستقبل
حتى بعد توقيع PG ، يمكنك دائمًا الاقتراب من البنك لإعادة فتح المفاوضات بشأن شروط القرض والضمانات استنادًا إلى التغييرات التي تطرأ على وضعك مثل الأداء المالي المحسّن أو زيادة الضمانات. كما أن الحصول على تأمين ضمان شخصي يمكن أن يسمح لك بالسعي للحصول على امتيازات قرض / PG.
استنتاج
في حين أنه قد لا يكون من الممكن تجنب PG بالكامل ، نظراً لظروف الائتمان في المناخ الاقتصادي الحالي ، فإن أصحاب الشركات وشركائهم لديهم خيارات.
استفد من المستشار الجيد من المستشارين مثل المحامي أو المحاسب الخاص بك وقم بتطوير منهج مخطط بعناية للتفاوض على شروط PG والقرض.
تفاوض الصور عبر Shutterstock
9 تعليقات ▼
