تمكن ثلث أصحاب الشركات الصغيرة فقط من الحصول على جميع القروض التي تحتاجها أعمالهم ، حسبما أظهر استطلاع حديث أجرته مؤسسة الاتحاد القومي للأعمال المستقلة (NFIB).
نتائج الاستطلاع ليست مفاجئة. وقد أوضح العديد من الاقتصاديين وصانعي السياسات ومجموعات الدفاع عن الأعمال التجارية الصغيرة منذ فترة طويلة أن الشركات الصغيرة تواجه صعوبة في الحصول على الائتمان أكثر من نظيراتها الأكبر حجماً. عندما يتعلق الأمر بالوصول إلى رأس المال ، فإن الحجم مهم بالتأكيد.
$config[code] not foundحتى بين الشركات الصغيرة ، كلما قل حجم الشركة ، كلما انخفضت احتمالات حصولها على قرض (انظر الشكل أدناه) أو خط ائتمان. أظهر استطلاع NFIB أن 15.7 بالمائة فقط من الشركات التي لديها موظف واحد أو أقل لديها قرض عمل وأن 33.7 بالمائة فقط لديها خط ائتمان. وعلى النقيض من ذلك ، فإن 56.8 في المائة من الشركات التي تضم ما بين 50 و 250 عاملاً لديها قرض عمل و 65.4 في المائة لديها خط ائتمان.
وبدلاً من الكشف عن بعض الدوافع الشريرة بين المصرفيين ، فإن هذه الأنماط تعكس ببساطة اقتصاديات الائتمان التجاري. هناك عدد أقل من الشركات الصغيرة التي تحصل على الائتمان من الشركات الأكبر لأن إقراضها أكثر خطورة وأكثر كلفة من تقديم الائتمان للشركات الأكبر.
الخطر الافتراضي أعلى في سوق قروض الأعمال الصغيرة. الشركات الصغيرة تفشل بمعدلات أعلى من الشركات الكبرى والتغييرات في دورة الأعمال لها تأثير أكبر على أرباحها. ولأن المقرضين لا يستطيعون دائما فرض أسعار فائدة تتناسب مع مخاطر التخلف عن سداد المقترض ، فإن أكثر المقترضين المحنكين في الأعمال التجارية الصغيرة هم في الغالب غير قادرين على الحصول على الائتمان.
يعتبر إقراض الشركات الصغيرة أكثر تكلفة من إقراض الشركات الكبيرة. جزء من المشكلة هو التكلفة الثابتة لتقديم قرض. بعض التكاليف هي نفسها سواء قمت بتقديم قرض بقيمة 50000 دولار أو قرض بقيمة 5 ملايين دولار. لذلك ، فإن هوامش الربح أعلى في القروض الأكبر. بطبيعة الحال ، من المرجح أن تحتاج الشركات الأكبر حجماً إلى قروض أكبر من نظيراتها الأصغر حجماً ، الأمر الذي يقود المقرضين إلى التركيز على عملاء أكبر.
بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يكون تقييم تطبيقات قروض الأعمال الصغيرة مكلفًا. ولا توجد سوى معلومات قليلة متاحة للجمهور عن الوضع المالي للشركات الصغيرة ، والبيانات المالية للشركات الصغيرة ليست دائما مفصلة للغاية. في بعض الأحيان ، تختلط الأمور المالية الشخصية لمالكي الشركات الصغيرة مع أعمالهم التجارية. مجموعة كبيرة جدا من الشركات الصغيرة وطريقة استخدام الأموال المقترضة تجعل من الصعب تطبيق معايير الإقراض العام. أخيراً ، غالباً ما يتطلب رصد الحالة المالية للشركات الصغيرة قيام مقرضين ببناء علاقات شخصية مع أصحاب الأعمال الصغيرة.
هذه المبادئ الاقتصادية لها آثار مهمة بالنسبة لأولئك الذين يسعون إلى تعزيز وصول الشركات الصغيرة إلى الائتمان. يتطلب التشجيع على المزيد من الإقراض سياسات تأخذ في الاعتبار التكلفة والمخاطر الأكبر للإقراض للشركات الصغيرة - ولماذا تواجه الشركات الصغيرة صعوبة في الحصول على الائتمان.
20 تعليقات ▼
