من السهل انتقاد شركات السلفة النقدية. كما هو الحال في أي صناعة تقريبا ، هناك بالتأكيد لاعبون عديمي الضمير في السوق الذين يتقاضون رسوم فائدة يمكن أن تقترب من نسبة 60٪ أو أعلى من معدل الفائدة السنوي (السنوي) لأن العديد من السلف يكون لها فترة سداد مدتها ستة أشهر أو أقل.
ومع ذلك ، لا يمكن إنكار أن هذه الشركات تملأ الفراغ في سوق الائتمان. لقد رأينا ذلك في أكتوبر حيث توقفت قروض البنوك التجارية الصغيرة خلال إغلاق الحكومة.
$config[code] not foundانخفضت معدلات الموافقة على البنوك الصغيرة إلى أقل من 50٪ لتصل إلى 44.3٪ لأول مرة منذ شهور ، وذلك وفقًا لأحدث مؤشر إقراض الشركات التجارية Biz2Credit (أكتوبر 2013). لم تتم معالجة قروض SBA بسبب إغلاق الوكالة. حتى القروض غير SBA توقفت لأن المقرضين لم يتمكنوا من الحصول على معلومات التحقق من الدخل IRS. كانت معدلات موافقة البنوك الصغيرة في أكتوبر هي الأدنى منذ صيف عام 2011 ، عندما كانت أزمة الائتمان لا تزال بالقرب من ارتفاعها. علاوة على ذلك ، وافقت البنوك الكبرى على 14.3٪ فقط من طلبات القروض ، عاكسة المكاسب الثابتة من بداية 2013.
وعلى الرغم من أن المقرضين التقليديين لم يمنحوا طلبات التمويل ، إلا أن مالكي الشركات الصغيرة ما زالوا بحاجة إلى المال. تحولوا إلى مقرضين بديلين ، والتي تعرف أيضا باسم المقرضين سلفا النقدية ، والممولون حسابات القبض والعوامل. من بين مزايا المقرضين البديلين السرعة. عادة لا تقوم بفحوصات خلفية مكثفة وغالباً ما تتخذ قرارات التمويل في أقل من ثلاثة أيام. بعض منهم سيجعل التمويل متاحا في نفس اليوم.
ستقوم هذه الشركات بتوفير النقد مقدمًا من الإيرادات المتوقعة ، ويتم سداد المال كنسبة مئوية من معاملات بطاقات الائتمان القادمة. معدلات الفائدة عموما أعلى مع هذا النوع من الإقراض. ومع ذلك ، في الإنصاف ، يفترض المقرضين مستوى أعلى من المخاطر ويتم توفير المال بسرعة وبدون كمية كبيرة من الأوراق المشاركة في ملء قرض SBA. في الأساس ، يدفع المقترضون علاوة على القدرة على الحصول على المال بسرعة.
في بعض الأحيان ، يحتاج رجال الأعمال إلى المال لأنهم ربما لم يكونوا قادرين على إدارة تدفقاتهم النقدية بحكمة. قد يحتاج مالكو الأعمال الموسميون إلى ضخ التمويل خلال فترات بطيئة من السنة. في حالات أخرى ، قد تحتاج إلى استبدال المعدات الحيوية. هناك أوقات يتم فيها إبرام الصفقات ، ويمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة الحصول على استراحة من المخزون الذي سيحقق ربحًا كبيرًا ، ولكن ربما لا يملك المقاول في ذلك الوقت المال اللازم لدفعه مقابل ذلك. الحصول على سلفة نقدية يمكن أن يساعد في إغلاق الصفقة. هذه الحوادث شائعة إلى حد ما.
هناك بعض المعلقين البارزين في سوق الائتمان الذين يقضون الكثير من الوقت في انتقاد شركات السلفة النقدية. من السهل الجلوس خلف لوحة المفاتيح وانتقاد الممارسة بينما لا تقدم حلاً قابلاً للتطبيق. أوافق على أن بعض الشركات المتقدمة قد حاولت فرض أسعار فائدة مرتفعة للغاية ، والخطر هو أن مالك الشركات الصغيرة يمكن أن يقع في حلقة مفرغة من الاضطرار إلى اقتراض المزيد من المال لسداد الديون. ومع ذلك ، هذا لا يحدث في كثير من الأحيان. في الواقع ، دخلت بعض الشركات السوق وقدمت أسعار فائدة منخفضة تصل إلى 6.5 في المائة على السلف النقدية.
عندما يبدأ اللاعبون في السوق في تقديم رأس مال أقل تكلفة ، يجب على الآخرين أن يضعوا في اعتبارهم أسعار الفائدة التي يتقاضونها.تمكن Biz2Credit الشركات من خفض تكاليف الشراء الخاصة بها وتمرير المدخرات إلى المقترضين على شكل معدلات أقل ، وساعدت بعض المقرضين على تطوير منتجات هجينة تشبه تقريبا خط ائتمان تجاري. وقد مكن هذا العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة - الذين ، لسبب أو لآخر ، لم يتمكنوا من الحصول على قرض تجاري صغير تقليدي من أحد البنوك - الحصول على رأس المال بأسعار معقولة عندما يبحثون عن المباريات على منصتنا.
لقد تراجعت أسواق ائتمان الأعمال الصغيرة منذ أحلك أيام الركود ، ولكن من غير الصحيح القول إن المال السهل متاح. البنوك لا تزال لا توافق على مستوى عال من طلبات القروض ، على الرغم مما تقوله أدبياتهم التسويقية. مع استمرار تراكم الـ SBA ، استمرت عملية الموافقة. يحتاج أي صاحب عمل صغير يعاني من أزمة نقدية إلى إيجاد رأس مال ، وفي أحيان كثيرة لا يملك الترف في الانتظار لأسابيع أو شهور مقابل المال.
ولحسن الحظ ، تعلم أصحاب المشاريع أن الحالة السريعة متاحة. في كثير من الأحيان ، يمكن أن يكون في معدلات معقولة. مكنتهم التكنولوجيا من التسوق والحصول على أفضل الصفقات (بالطريقة نفسها التي تمكن بها شركة Amazon من العثور على أفضل الأسعار للسلع الاستهلاكية.) وبشكل متزايد ، يتم إجراء معاملات التمويل على الهواتف الذكية أو الأجهزة اللوحية.
إن القيام بأعمال تجارية في القرن الواحد والعشرين غالباً ما يكون عن السرعة والراحة ، ولا يمكن إنكار أن مقرضي السلفة النقدية هم جزء من ذلك.
صورة المال عبر Shutterstock
4 تعليقات ▼
