كان دعم الأعمال الصغيرة من بين أهم القصص الاقتصادية لهذا العام ، وكان الارتفاع في الإقراض إلى تلك الشركات النامية أهم تطور في عام 2011.
إنها قصة رأينا تطورًا منذ أن أدت أزمة الائتمان إلى تشديد الصنابير على تمويل المشروعات الصغيرة. عندما قالت البنوك الكبيرة لا ، البنوك الصغيرة والمقرضين غير البنكيين قالوا بشكل متزايد نعم. على مدار عام 2011 ، رفضت البنوك الكبرى طلبات القروض حوالي 90 في المائة من الوقت. ووافقت البنوك الصغيرة على ما يقرب من نصف طلبات تمويل المشاريع الصغيرة ، في حين منح المقرضون البديلون موافقات أكثر من غيرهم.
يسألني العديد من الناس: "من هم المقرضون البديلون؟" وهم يتألفون من اتحادات ائتمانية ، ومؤسسات تمويل المشاريع ، والمقرضون الصغار ، وممولو الحسابات المستحقة القبض.
الاتحادات الائتمانية الاتحاد الائتماني هو مؤسسة مالية تعاونية وغير ربحية يملكها ويسيطر عليها أعضاؤه. يتم تأسيس الاتحادات الائتمانية وتشغيلها لغرض تعزيز الادخار وتوفير الائتمان بأسعار تنافسية وخدمات مالية أخرى لعضويتها. فهي تركز محليًا وتقدم أسعارًا معقولة ، مما يمثل نموها الهائل في إقراض المشروعات الصغيرة في عام 2011.
أصبحت النقابات الائتمانية أكثر عدوانية في التماس الودائع وتسعى إلى مضاعفة الحد الأقصى البالغ 12.5 في المائة على القروض التجارية الصغيرة التي وضعتها الحكومة. تقدم الرابطة الوطنية للاتحادات الائتمانية الفيدرالية (NAFCU) قائمة بأعضائها على الإنترنت. المؤسسات المالية لتنمية المجتمع (CDFI) مؤسسات تنمية المجتمع المؤسسات المالية تمول الكيانات التي لديها مهمة أساسية لتنمية المجتمع. تأسست من قبل قانون التنمية المجتمعية والتحسين التنظيمي لريجل لعام 1994 ، وهي معتمدة من قبل وزارة الخزانة ، والتي توفر الأموال لهم من خلال مجموعة متنوعة من البرامج. ساعد Biz2Credit العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة في نيويورك للحصول على تمويل من شركة نيويورك لتطوير الأعمال (NYBDC).
تساعد المنظمة في توفير قروض لأجل الشركات الصغيرة التي تكون في بعض الأحيان غير قادرة على تلبية متطلبات التمويل التقليدي. في العديد من الحالات ، يشتمل التمويل على مشاركات متعددة ، وضمانات SBA ، والإطفاء المرن ، والمدفوعات طويلة الأجل. كما تدير شركة NYBDC شركة تطوير إمباير ستيت للتنمية المعتمدة ("الشركة 504") ، والتي تم ترخيصها من قبل إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) لتوفير قروض SBA 504 التي تم تصميمها لتحفيز التنمية الاقتصادية وتحفيز خلق فرص العمل للشركات المؤهلة في ولاية نيويورك.. المقرضين الصغرى يقدم المقرضون الصغار قروضا صغيرة مصممة لتحفيز ريادة الأعمال في المناطق المحرومة اقتصاديا. وغالباً ما يتم منحهن للنساء وأرباب الأعمال من غير الأقليات وإلى الشركات التي تم تأسيسها في مناطق التمكين الاقتصادي. في كثير من الأحيان يتم إنشاء الشركات الناشئة في هذه الأحياء من قبل الأفراد الذين يفتقرون إلى ضمانات أو تاريخ ائتماني طويل ، وبالتالي لا يستطيعون حتى تلبية الحد الأدنى من مؤهلات الدائنين التقليديين.
ACCION USA هي منظمة للتمويل الأصغر تقوم بالدعم من مهمة تمكين أصحاب الأعمال من الوصول إلى رأس المال العامل والتعليم المالي. تقدم ACCION قروضاً تجارية تصل إلى 50،000 دولار أمريكي والتعليم المالي في جميع أنحاء الولايات المتحدة وتتخصص في العمل مع أصحاب الأعمال الصغيرة الذين لا يستطيعون الاقتراض من البنك بسبب نوع العمل ، أو لفترة قصيرة من الوقت في العمل ، أو تاريخ ائتماني غير كافٍ. حسابات القبض (AR) المقرضين ﻣﻣوﻟو اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﻘﺎﺑﻟﺔ ﻟﻟﺗﺣﺻﯾل (AR) - واﻟﻣﻌروف ﻏﺎﻟﺑﺎ ﺑﺎﺳم "اﻟﻌواﻣل" - ﺷراء ﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺷرﮐﺔ اﻟﻣدﯾﻧﺔ ، ﺑﺧﺻم ، ﻟﺗزوﯾدھم ﺑرأس اﻟﻣﺎل اﻟﻌﺎﻣل ﻋﻧد اﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﯾﮫ. مع التخصيم ، يتم توفير التمويل للبائع الحسابات في شكل "سلف" النقدية ، في كثير من الأحيان 70-85 ٪ من سعر الشراء للحسابات. يتم دفع رصيد سعر الشراء عند التحصيل ، غالبًا كنسبة مئوية من معاملات بطاقات الائتمان. أسعار الفائدة عموما أعلى مع التخصيم.
ومع ذلك ، يفترض المقرض مستوى أعلى من المخاطر ، مما يبرر العودة. في كثير من الأحيان ، أصحاب الأعمال الصغيرة الذين لديهم القليل من التاريخ الائتماني أو الذين لا يملكون الكثير من المال والذين يحتاجون إلى الكثير من المال يتحولون بسرعة إلى ممولي (AR). في الأشهر القليلة الماضية ، ربطت شركتي عددًا من رواد الأعمال مع المقرضين مثل Cash Advance Network (CAN) ، أكبر مقرض في هذه الفئة. وفي نوفمبر / تشرين الثاني ، وافق مقرضون بديلون على 62 في المائة من طلبات تمويل المشاريع الصغيرة في نوفمبر / تشرين الثاني ، وهو ارتفاع من نسبة 61.8 في المائة خلال شهر أكتوبر / تشرين الأول ، وفقاً لمؤشر Biz2Credit لإقراض الشركات الصغيرة ، وهو تحليل لـ 1000 طلب قرض. بين المقرضين بديلين ، منح الاتحادات الائتمانية 57 في المائة من طلبات تمويل المشاريع الصغيرة ، بزيادة من 56.6 في المائة في أكتوبر. في غضون ذلك ، بلغت موافقات البنوك الصغيرة 47٪ في نوفمبر ، وبلغت الموافقات من البنوك الكبرى 10٪ في نوفمبر ، للمرة الأولى منذ أبريل. بشكل عام ، أعتقد أن التفاؤل يعود في سوق الائتمان. لقد شهدنا زيادة مطردة في طلبات القروض ، وهي علامة جيدة للاقتصاد. يمكننا جميعًا أن نأمل أن يكون هذا الزخم في الربع الرابع من عام 2011 يبشر بالخير للعام المقبل. قصة المال الصورة عن طريق Shutterstock
