قالت الحكومة الفيدرالية الأمريكية إن الركود الكبير قد انتهى في يونيو 2009. ولسوء الحظ ، فإنه على الأقل عامًا ثالثًا وإحصاءًا لمناخ اقتصادي صعب للغاية لكثير من الناس. لا يقتصر الأمر على المتظاهرين في احتلوا وول ستريت أو في مجتمعك المحلي. انها كل صاحب شركة صغيرة. لماذا هم مجنون جدا؟
لأصحاب الأعمال الصغيرة ، حصلت البنوك التجارية الكبيرة عليها في هذه الفوضى والآن هم منعهم من الخروج. لقد أصبح المصرفيون محترمين كبائع السيارات المستعملة. البنوك التجارية الكبرى التي تمارس سياسات الإقراض غير المربحة التي اعتبرت "أكبر من أن تفشل" حيث تم إنقاذها من قبل الحكومة الفيدرالية من خلال "برنامج إغاثة الأصول المتعثرة". في حين تم سداد معظم الـ TARP و 245 مليار دولار التي استثمرت في البنوك ، لا تفعل الكثير مع الربح. على الاطلاق ، لا شيء إيجابي.
يقدم روبرت إيلير ، أستاذ الاقتصاد في جامعة ولاية سونوما في روهنيرت بارك ، بولاية كاليفورنيا ، نظرة ثاقبة على الحالة المصرفية الحالية. قبل الركود في عام 2008 ، قال إن لدى البنوك أصولاً تبلغ قيمتها نحو ملياري دولار لم تكن قد أقرضتها. اليوم ، لديهم 1.5 تريليون دولار في متناول اليد!
"نحن الإقراض!" هي علامة شعبية أمام العديد من البنوك في هذه الأيام. ويدعو أصحاب الأعمال الصغيرة إلى التقدم للحصول على قرض حتى وإن كانت فرصهم في الحصول على قرض منخفضة للغاية. والأمر الأسوأ هو أن البنوك تدمر الشركات الصغيرة من خلال الإعلان عن أسعار فائدة منخفضة على القروض. عندما استفسرت في البنك المحلي عن من يمكنه التأهل ، كان الرد "ليس كثيرًا!" أحتاج الآن أن أشرح لأبنائي المراهقين أن البنوك اعتادت إقراض المال ، وليس فقط فرض رسوم على الاحتفاظ بنقودك أو تقديم القهوة ، ملفات تعريف الارتباط والحلي في أيام السبت. (عندما سألني ابني عن سبب وجود حارس في البنك ، أخبرته أنه من أجل التأكد من عدم طلب أي شخص للحصول على قرض).
من عجيب المفارقات هنا أن رجال الأعمال بحاجة الآن إلى إثبات أنهم لا يحتاجون إلى قرض من أجل الحصول على هذا القرض. هذا يذكرنا بدعكة تقول إن البنوك ستمنحك مظلة عندما لا تمطر ، بل تخلعها عندما تبدأ في العاصفة. وبدون الائتمان ، يصبح من الصعب للغاية على معظم أصحاب الأعمال الصغيرة توسيع شركاتهم ، وهذا هو بالضبط ما يحتاجه الاقتصاد. يجب أن تخجل البنوك التجارية الضخمة من حجم المبالغ القليلة المتوفرة من أموالها المتاحة منذ عام 2009.
في نفس الوقت الذي تقوم فيه البنوك بتخزين الأموال ، فإن رسومها تتزايد في كل شيء تقريباً. أدى الرأي العام في الآونة الأخيرة إلى إحباط بنك أوف أميركا من فرض رسوم على استخدام بطاقة الخصم الخاصة به. ومع ذلك ، فإن البنك المتوسط لديه 49 رسومًا مختلفة ، تتراوح من 1.50 إلى 175 دولارًا. من بينها رسوم على:
• حماية السحب على المكشوف • استخدام جهاز الصراف الآلي • استلام أو إرسال حوالة مصرفية • عمل نسخ من البيانات أو الشيكات • استبدال بطاقة الخصم • عدم وجود ما يكفي من المعاملات شهريا • عدم إيداع الأموال في شهر معين • إغلاق الحساب بسرعة كبيرة • إجراء التحويلات عبر الإنترنت إلى البنوك الأخرى
وقد أدى ذلك إلى استجابة أصحاب الأعمال الصغيرة لنقل حساباتهم إلى البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية. في الواقع ، تم الإعلان عن يوم 5 نوفمبر 2011 ، يوم تحويل البنك الوطني ، والذي شجع 40،000 شخص لنقل 80 مليون دولار إلى اتحادات ائتمانية أقل تكلفة. في الواقع ، ذكرت الرابطة الوطنية لاتحاد الائتمان أن من يوم 29 سبتمبر إلى 5 نوفمبر ، انضم 650،000 شخص إلى اتحادات ائتمانية ، أكثر من عام 2010. ليس من المدهش في القطاع المصرفي للأفراد أن يختار المزيد من العملاء الخدمات المالية لشركة Wal-Mart مقارنة بالخدمات المالية. البنوك. اللوم ليس كل شيء على المديرين التنفيذيين للبنك. في جهد مفرط من الحكومة الفيدرالية لضمان عدم حدوث فشل مصرفي آخر مشحون سياسياً ، فرضت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية قواعد إقراض صارمة للغاية. وهذا يجعل الأمر أكثر صعوبة بالنسبة للبنوك من أجل إقراض المال ، حتى في الوقت الذي يدفع فيه القادة السياسيون البنوك نفسها بشكل علني للقيام بالمزيد مع SBA. تتطلب القوانين الجديدة من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تحديد متطلبات رأس مال الحد الأدنى للرأسمال ومتطلبات الحد الأدنى لرأس المال القائم على المخاطر لجميع البنوك. وتقوم البنوك أيضاً بسداد مدفوعات إلى صندوق تأمين الودائع التابع لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية على أساس إجمالي الأصول المحلية مطروحًا منها حقوق الملكية الملموسة للبنك. تحدد FDIC نسب جديدة لأقساط التأمين على الأصول ، حيث تحصل البنوك ذات معدلات السلامة الأعلى على نسب أقل. وبعبارة أخرى ، إذا كنت تقرض أقل ، فأنت تدفع أقل. في الواقع ، فإن أكبر البنوك التي لديها أصول بقيمة 50 مليار دولار مطلوبة الآن لإظهار مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية كيف تقوم بتفكيك وبيع أصولها إذا كانت في خطر الفشل. لم يعد بإمكان أصحاب الأعمال التجارية الصغيرة الانتظار حتى يتأرجح البندول إلى جانب الإقراض في دفتر الأستاذ. يجب على مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية اتخاذ إجراءات للسماح للبنوك بتوجيه قروض للشركات الصغيرة. يجب عليهم إنشاء صندوق للأعمال التجارية الصغيرة من الأرباح البالغة 20 مليار دولار التي قدمتها الحكومة الفيدرالية من TARP. هذا "صندوق إغاثة الأعمال الصغيرة" من شأنه أن يزيد عن ضعف القروض المتاحة حاليا من خلال SBA. إذا كانت الأعمال التجارية الصغيرة هي بالفعل المفتاح لانتعاش اقتصادي واسع النطاق ، فإن مؤسسة التأمين الفيدرالية FDIC ، و SBA والحكومة الفيدرالية بحاجة إلى دفع أكثر من مجرد خدمة. لا تزال البنوك المستقرة والغنية تمثل إخفاقاً للاقتصاد وكل صاحب عمل صغير يشارك فيه. ما رأيك في الحل هو الفوضى الائتمان التجارية الصغيرة؟ ما الطريق يجب أن تؤخذ؟ احتجاج الصورة عبر Shutterstock
