إذا أخبرناك قانون جديد الآن يتطلب للمقرضين أن يخبروا المتقدمين للحصول على القروض التجارية الصغيرة بالسعر السنوي الذي يدفعونه مقابل التمويل ، قد يفاجأون أنه لم يكن بالفعل ممارسة قياسية.
جاء هذا القانون الجديد من مشروع قانون معروف باسم CA SB 1235 الذي حصل على دعم ساحق من الحزبين. وبهدف زيادة الشفافية في سوق قروض الأعمال الصغيرة ، فإن القانون الجديد سيتبعه بلا شك مشرعون وأصحاب شركات صغيرة خارج كاليفورنيا.
$config[code] not foundفي مقابلة عبر البريد الإلكتروني ، قدم لويس كاديتز-بيك ، مدير السياسة العامة في LendingClub ، اتجاهات الأعمال الصغيرة مع ملخص لأصل وأهداف مشروع القانون. كما ناقش كيف يمكن أن يكون في نهاية المطاف مثالاً رائعاً على النزاهة والمنفعة المتبادلة للمقرضين والمقترضين.
* * * * *
الشفافية: الشركات الصغيرة تستحق ذلك
اتجاهات الأعمال الصغيرة: كيف يؤثر هذا التنظيم المالي الجديد على الشركات الصغيرة؟
لويس كاديتز-بيك: وللمرة الأولى ، يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة أن يتوقعوا من شركات التمويل أن تقدم لهم القصة الكاملة عن سعر القرض. هذا القانون موجود في ولاية كاليفورنيا فقط حتى الآن ، ولن يتم تنفيذه لفترة من الوقت ، ولكن هنا يبرز أهمية ذلك:
قد لا تدرك أن شركات تمويل الأنشطة التجارية الصغيرة غير مطالبة بإخبارك بالمعدل الذي سيتم تحصيله منك بطريقة تسمح لك بإجراء مقارنات مستنيرة تمامًا بين الخيارات. نحن جميعًا معتادون على مقارنة أسعار بطاقات الائتمان ، وقروض السيارات ، والرهون العقارية ، والقروض الاستهلاكية الأخرى. لكن قانون الحقيقة في الإقراض ، الذي يتطلب من شركات التمويل أن تخبرنا هذه المعدلات ، لا ينطبق على قروض الشركات الصغيرة. واليوم ، لا يقوم العديد من مزودي تمويل الأعمال الصغيرة بالإفصاح عن سعر الفائدة الإجمالي ، أو معدل الفائدة السنوي.
في LendingClub ، رأينا أن العديد من الشركات الصغيرة القادمة إلينا قد اتخذت بالفعل قروضاً أخرى أو سلفة نقدية دون أن تدرك كم كانت تلك القروض أو السلف باهظة بالفعل. في العديد من الحالات ، تم اقتباسها كشيء "معدل 20٪" دون أن يدركوا أن ذلك لم يكن سعر فائدة شامل ، وأن معدل الفائدة الفعلي كان 57٪. ليس هناك خطأ من مالك شركة صغيرة لعدم إدراك أن 20٪ ليس معدل الفائدة الفعلي. في الواقع ، من الصعب حساب معدل الفائدة الفعلي الفعلي إذا لم يتم الكشف عنه. لكن APR هي الطريقة الفعالة الوحيدة لمقارنة أسعار القروض بنسب وشروط مختلفة.
أصبح مشروع القانون ، SB 1235 ، أول قانون في البلاد يتطلب الكشف الكامل الشفافية. مرت مع دعم كبير من الحزبين - 72-3 في جمعية كاليفورنيا و 28-6 في مجلس الشيوخ. لقد تم الترحيب بها باعتبارها واحدة من أهم قوانين حماية المقترض منذ دود فرانك. ويتم نسخها بالفعل من قبل الدول الأخرى.
ويكلف القانون الآن هيئة تنظيم كاليفورنيا ، وهي دائرة الرقابة على الأعمال ، بوضع معايير للإفصاح تمنح أصحاب الأعمال الصغيرة الشفافية التي يستحقونها ، دون المساس بأي ممارسات تجارية مسؤولة. وسيكون الأمر متروكًا لإدارة مراقبة الأعمال للحصول على الأمر الصحيح.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: ما هي معارضة مشروع القانون؟ في الظاهر ، من الصعب تخيل أي شخص يعارض ذلك.
لويس كاديتز-بيك: أنت محق تماما. حسنًا ، يمكن أن تكون نسبة APRs للشركات الصغيرة عالية جدًا - 50٪ شائعة ، وتصل إلى 350٪ مما نراه ، على الرغم من عدم الكشف عن هذه المعدلات في كثير من الأحيان. قد تكون بعض الشركات قد فضلت الاستمرار في عدم الكشف عن المعدلات المرتفعة.
يتعين على السلف النقدية التجارية والمنتجات المماثلة إجراء بعض الافتراضات عند حساب معدل سنوي. يقوم البعض بحسابه والكشف عنه على أي حال ، والبعض الآخر لا يشعر بالارتياح عند وضع هذه الافتراضات. يتطلب القانون الجديد من الهيئة التنظيمية تقديم إرشادات حول كيفية وضع هذه الافتراضات ، بحيث لا تحتاج شركات التمويل إلى القلق من أنها لا تقوم بذلك بطريقة معتمدة ، وبالتالي يمكن للشركات الصغيرة الاعتماد على الشفافية التي تحتاجها.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: ما هو دور LendingClub في إنشاء SB 1235؟
لويس كاديتز-بيك: حسنًا ، تم استلهام التشريع من وثيقة حقوق المقترضين من الشركات الصغيرة ، التي دعت إلى معايير الشفافية مثل هذه وتم إنشاؤها بواسطة مجموعة من الشركات غير الربحية والشركات التقنية التي اجتمعت معًا للقيام بشيء حول الإقراض غير المسؤول الذي نشهده. شركاؤنا الذين نعمل معهم في معهد آسبن ، ودائرة التمويل ، وإكسيون ، وصندوق الفرص ، وأغلبية الأعمال الصغيرة ، وغيرها ، وقد نمت لتمثيل أكثر من 90 منظمة.
الآن ، أصبحت الحاجة إلى تشريعات تمويل تمويل المشاريع الصغيرة معترف بها على نطاق واسع. وهو مدعوم من قبل أبحاث الاحتياطي الفيدرالي ، والعديد من المنظمين ، ومجموعات مثل مركز سياسات الحزبين ، وما يصل إلى 8 من 10 من أصحاب الأعمال الصغيرة من خلال الاقتراع.
ولتمرير هذا التشريع ، توسعت مجموعة ميثاق الحقوق الخاصة بالمقترضين من الشركات الصغيرة لتشمل أكثر من 500 شركة من شركات التكنولوجيا ، ومؤسسات مقرضة للأعمال الصغيرة غير الربحية ومنظمات الدعم ، ومجموعات المجتمع المحلي ومجموعات المناصرة. من المثير جدًا أن تجمع الشركات والمنظمات غير الربحية معًا في الجانب نفسه لحل مشكلة ما. الديمقراطيون والجمهوريون على حد سواء ، على متنها ، لأن الجميع يمكن أن يرى أنه الشيء الصحيح الذي ينبغي عمله للشركات الصغيرة. والآن ستحصل الشركات الصغيرة الآن على المعلومات التي تحتاجها لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن تكلفة تمويلها لنفسها.
الصور: LendingClub
صورة عبر Shutterstock
2 تعليقات ▼
