كشفت وزارة المالية الأمريكية عن حل تقول إنه سيسمح لأصحاب الأعمال الصغيرة بتقديم خطط تقاعد لموظفيهم وأنفسهم.
لقد تم توجيه myRA ، حساب التقاعد الخاص بي ، الجديد من خلال اهتمام حكومة الولايات المتحدة بالمواطنين المتقاعدين. لقد توصل صانعو السياسات إلى إدراك أن غالبية الأمريكيين سيواجهون للأسف تقاعسا قاتما.
وكما قال الرئيس باراك أوباما عند وضع الخطوط العريضة للخطة ، "إنه سند ادخار جديد يشجع الناس على بناء بيضة عش. تضمن لك MyRA عائدًا لائقًا دون التعرض لخطر فقد ما وضعته. "
$config[code] not foundتشير الإحصاءات الحالية إلى أن ما يقرب من 40 بالمائة من العمال لا يستطيعون الوصول إلى خطة تقاعد برعاية صاحب العمل. وبدون خيارات جاهزة للتحضير للتقاعد ، يُترك الأفراد وأصحاب الأعمال الصغيرة إما مع مزايا الضمان الاجتماعي التي لا تفي بمصروفات الحياة أو لا دخل لها على الإطلاق. تمتلئ حياة المتقاعدين في الولايات المتحدة مع عدم اليقين ، وفي معظم الحالات يؤدي إلى البقاء في قوة العمل بعد سن التقاعد.
وفقًا لـ SBA (إدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية) ، فإن أحد الأسباب التي تجعل المؤسسات الصغيرة لا تقدم خطط التقاعد لموظفيها هي التكلفة المرتبطة بإعداد وتشغيل خطة للتقاعد. والموظفون الذين لا يشاركون في خطط التقاعد عندما يتم تقديمها يذكرون المتطلبات وحدود المساهمة كأسباب لعدم مشاركتهم.
في الماضي ، كانت خطط التقاعد التي ترعاها الشركة تقتصر على الشركات الأكبر التي تمتلك القدرات الإدارية والموظفين للاحتفاظ بإنشائها.
تندرج الشركات الصغيرة في شريحة حيث أن التكاليف الإدارية المرتبطة بخطة التقاعد التي ترعاها الشركة تمنعهم من تزويد موظفيهم بهذا الشكل الأساسي من الدعم.
myRA فوائد لأصحاب الأعمال الصغيرة
البساطة هي أساس myRA الجديدة. الشركات الصغيرة قادرة على إنشاء حساب myRA لكل موظف دون أي تكاليف أو متطلبات إدارية مرتبطة به. تتحمل وزارة الخزانة جميع التكاليف المرتبطة بالإعداد بالإضافة إلى الصيانة المستمرة للحساب.
ستكون المتطلبات الوحيدة لأصحاب الأعمال هي إعداد سحب تلقائي ووديع متكرر. يتم إدارة المبالغ وفقًا للمساهمات المخصصة للموظفين في حسابات myRA.
وقد أوضحت باربرا ويلتمان ، رئيس شركة Big Ideas for Small Business، Inc. ، في مقابلة مع مؤسسة Small Business Trends ، أن الفائدة الضريبية للخطط الجديدة هي أنها لا تستلزم أي نفقات نقدية من جانب صاحب العمل. هذا يزيل التعقيدات المرتبطة باستخدام أموال الشركة لتقديم خطة التقاعد ، وأضاف Weltman.
كان هناك رادع رئيسي آخر في الماضي كان من المتوقع أن تتوافق الشركات مع مساهمات التقاعد لموظفيها. MyRA يلغي الحاجة إلى أي من هذه المساهمات المالية. لذلك ، لم يعد تحليل التكلفة مقابل الفائدة الذي أجبرت الشركات على خوضه لتحديد ما إذا كان بإمكانها حتى تحمل تكاليف خطة تقاعد لم يعد ضروريًا.
لا تتطلب عملية صنع القرار مع myRA أي مساهمة من أصحاب الأعمال الصغيرة. لا يُطلب من أصحاب العمل اختيار أو تقديم المشورة لموظفيهم حول خيارات الاستثمار أو مبالغ الاستثمار أو الأهلية.
معظم الموظفين مؤهلين للحصول على myRA. وتقل مؤهلات الدخل عن 000 131 دولار في السنة للأفراد غير المتزوجين و 000 193 دولار للأزواج. ستقع غالبية موظفي الشركات الصغيرة في هذه الشريحة ، ومع وجود خيار استثمار واحد فقط ، لن تكون الإدارة أبسط.
بالإضافة إلى التكاليف الباهظة ، ستتعامل حكومة الولايات المتحدة مع جميع المتطلبات الإدارية والمتعلقة بالاتصالات. يتم إنشاء جميع مواد myRA المصممة لإعلام وتوجيه الموظفين من قبل وزارة الخزانة وتوفيرها لأصحاب الأعمال.
وبدون عبء مالي أو إداري على عمليات الشركة ، من المرجح أن ترى الشركات الصغيرة خدمة myRA كميزة. القدرة على تزويد موظفيهم بخطة تقاعد ، عادة ما ترتبط بالشركات الأكبر ، سوف تعطيهم حافز إضافي في إشارة إلى ولاء الموظفين.
على الرغم من أن myRA مصممة بشكل أساسي لأي عمل تجاري ، فإن ديناميكيات اللوائح الخاصة بها تجعلها مناسبة تمامًا للشركات الصغيرة ، خاصة تلك التي لديها 100 موظف أو أقل.
myRA الفوائد على الموظفين
مرة أخرى ، فإن البساطة هي في جوهر خطة myRA ، وتسهل سهولة الإعداد والصيانة على العمال أيضًا. يمكن للموظفين إنشاء حساب تقاعدهم بسرعة دون أي متاعب لا لزوم لها.
يتحكم الموظف بالكامل في مبلغ الاستثمار لإنشاء الحساب بالإضافة إلى المساهمات المتكررة.يمكن إنشاء خدمة myRA بمبلغ لا يتجاوز 25 دولارًا ، ويمكن تعديل الودائع المتكررة لتلائم أي ميزانية مع دفع أقساط منخفضة تصل إلى 5 دولارات لكل راتب.
تتطلب حسابات التقاعد التقليدية الموظفين وكذلك أصحاب العمل لمناقشة الخيارات والفوائد والمخاطر من مختلف المنتجات الاستثمارية. على جانب الموظفين ، كان على موظفي الموارد البشرية شرح الخيارات في الاستثمارات مثل الصناديق المشتركة والمخزونات. وبمجرد اتخاذ القرارات ، كانت هناك حاجة لإدارة أخرى لإدارة الحسابات وإجراء أي تغييرات ضرورية ، مع إبقاء الموظف على علم بذلك.
كمية العمل الورقي وكذلك ساعات العمل في إدارة خطط التقاعد تضع عبئاً على الشركات. وتمكنت الشركات الكبرى التي لديها فرق متخصصة من الاستفادة من هذه الموارد ، لكن الشركات الصغيرة لم تكن كذلك.
مع عدم وجود قرارات استثمارية أو أنواع برامج للاختيار من بينها ، يعفى أرباب العمل وموظفوهم من فهم خصوصيات وعموميات أداء محافظهم.
في إشارة إلى أداء المحفظة ، تعد السلامة ميزة رئيسية أخرى لمهارة. الصندوق المدعوم من قبل وزارة الخزانة الأمريكية محصن ضد الخسائر. يتم استثمار أموال الحساب في الديون الأمريكية ، مما يجعلها واحدة من المنتجات الاستثمارية الأكثر أمانًا المتاحة.
كما يوفر myRA الموظفين مع الإعفاءات الضريبية في شكل تخفيضات خلال الإيداعات السنوية الخاصة بهم. تقتصر حدود الدخل على مبلغ 61.000 دولار للموظفين المتزوجين ، و 500 47 دولار لغير القائمين على أسرهم المعيشية و 500 30 دولار للعزاب. إن الفائدة الإضافية من الإعفاء الضريبي تجعل الـ myRA ملحقًا حيويًا للتخطيط للتقاعد.
في خطط التقاعد التقليدية ، كان الموظفون يقتصرون على مبلغ الأموال التي سمح لهم بالانسحاب. في كثير من الأحيان ، جاء إزالة الأموال من الحساب مع العقوبات. القيود التقييدية والعواقب ذات الصلة من خطط التقاعد التقليدية عمدت إلى منع الموظفين من الاستثمار إلى أقصى إمكاناتهم.
تسمح خطة myRA للموظفين بسحب ودائعهم الرئيسية دون أي رسوم أو عقوبات. امتلاك المرونة في معرفة أن بإمكانهم سحب الأموال لحالات الطوارئ يمنح الموظفين الثقة لمواصلة الاستثمار.
ومع ذلك ، لا ينطبق الافتقار إلى النتائج على الفائدة المكتسبة على الحساب. لا يمكن سحب الفائدة إلا بدون جزاء بعد أن يكون عمر المستثمر 59 ½ سنة.
حساب التقاعد الخاص بي هو مماثل ل ROTH IRA التقليدي أكثر من حيث الضرائب. الأموال المتراكمة والموزعة معفاة من الضريبة طالما أن الأموال تستخدم للتقاعد. كما هو الحال مع معظم الاستثمارات - يعمل الوقت لصالح الموفر. مرة أخرى مثل ROTH القياسية ، يتم تجميع myRA مع دولار بعد الضرائب: بمعنى ، يتم فرض ضرائب على الأموال قبل أن يتم إيداعها في الحساب.
مرونة myRA يسمح لها بالسفر مع الموظف. على عكس الخطط المدعومة من صاحب العمل ، فإن myRA يتحرك بسلاسة مع العامل أثناء أي تغيير في الوظيفة. بما أن الأهداف الرئيسية لـ myRA هي العمال المؤقتين والموسميين ، فإن هذه المرونة ستسمح لهم بالحفاظ على حساب واحد عبر مختلف الوظائف.
فوائد الموظف من myRA تفوق بكثير عيوب ويظهر الاختبار التجريبي الذي حدث حتى الآن علامات إيجابية. لاحظت وزارة الخزانة أن كلا من أصحاب العمل وموظفيهم يقدمون ردود فعل إيجابية. يعبر أرباب العمل عن أن مؤسسة myRA لم تقم بتقييد مواردها بأي شكل من الأشكال ، ويقدر الموظفون هذا الطريق الجديد الذي يسهل عليهم الإدخار.
عملية myRA للموظفين
عملية إنشاء myRA مباشرة. يُطلب من الموظفين ملء استمارة تفويض على الإيداع المباشر وتقديمها إلى صاحب العمل. وبمجرد أن يقرروا المبلغ المتكرر الذي سيتم استثماره ، سيتم خصمه من كل شيك راتب ويتم إيداعه في حساباتهم.
يمكن للموظفين أيضًا اختيار ربط حساب التحقق أو التوفير الخاص بهم بـ myRA خاصتهم للمساهمات المتكررة.
أصبحت عملية إنشاء myRA أكثر ملاءمة لأن خيار الاستثمار يستمر في التطور. الوثائق المطلوبة هي رقم الضمان الاجتماعي أو ITIN بالإضافة إلى هوية رسمية (رخصة قيادة ، هوية حكومية ، هوية عسكرية أو جواز سفر أمريكي).
عيوب myRA الجديدة
جنبا إلى جنب مع العديد من الفوائد المرتبطة بإنشاء myRA ، هناك بعض السلبيات.
إن سلامة الاستثمارات المدعومة من الحكومة تأتي مع عائدات محدودة. سوف يتذبذب عائد الاستثمار مع تغيرات أسعار الفائدة ؛ مع مجموعة من 1.5 إلى 5 في المائة ، يمكن أن يتوقع المدخرين متوسط العائد الفرعي 3 في المائة.
تمتد الجوانب المقيدة في myRA إلى المساهمات بالإضافة إلى إجمالي حسابات الحساب. تقتصر المساهمات على 5000 دولار لكل فرد سنويًا. يتم رفع هذا الحد إلى 6500 دولار لمن تجاوزت أعمارهم 50 سنة تقترب من التقاعد. يقتصر الحساب الإجمالي على تراكم 15000 دولار أو فترة 30 سنة. أيهما يأتي أولا. يجب تحويل أي أموال تتجاوز الحد الأقصى إلى حساب تقاعد غير حكومي.
لمن هي مصممة myRA؟
وبدون أي جانب سلبي لتأسيسها ، فإن الشركات الصغيرة هي المستفيد الرئيسي في حوافز وزارات الخزانة. وأصبح أرباب العمل الآن قادرين على تقديم خطة تقاعد "مُدارة" لموظفيهم ولعب دور في مغادرتهم وبعد حياة العمل.
بالنسبة للأفراد ، فإن myRA موجهة نحو أولئك الذين قد لا يكون لديهم خيارات أخرى للادخار نحو التقاعد. وقد وصفت وزارة الخزانة وزارة الداخلية بأنها "حساب تقاعد مبتدئ".
غالباً ما يتم ترك العمال غير المتفرغين ، والموظفين الموسميين ، وكذلك بعض الموظفين التعاقديين ، مع عدم وجود أي سيارة استثمارية لتوفيرها للتقاعد. في هذه الحالات ، توفر myRA شكلاً من الأمان ، يمكن الاعتماد عليه ، على الرغم من أنه محدود.
في الوقت الحالي ، الفائزون هم شركات صغيرة وموظفون ربما لم يستثمروا على الإطلاق في تقاعدهم.
الصورة: myRA.gov
4 تعليقات ▼
