توضح قصص الشركات من شركات التكنولوجيا الناشئة مثل Uber و AirBnB قوة التقنيات الحديثة لإنشاء نماذج أعمال جديدة ومثيرة. وفي الوقت الذي نرى فيه بروز هذه الشركات جذابة وملهمة للعديد من رجال الأعمال المحتملين ، هناك قصص أخرى هناك. قصص غير مرئية ، ولكنها ملهمة ومثيرة للاهتمام على الرغم من ذلك.
جوليا كورنيه هي الرئيس التنفيذي ومؤسس Zidisha ، وهي عبارة عن مجتمع إقراض متناهي الصغر عبر الإنترنت يربط بين المقرضين وأصحاب المشاريع مباشرة ، متجاوزين البنوك المحلية والوسطاء الذين يتقاضون أسعار فائدة مرتفعة. تقدم زيديشا منصة من شخص إلى شخص تسمح للمقرضين ورواد الأعمال بالتواصل علانية وعلى الفور. تسهيل حوالي 17000 من القروض الصغيرة بقيمة 3.5 مليون دولار.
$config[code] not foundتشارك جوليا كيف ، بدون خلفية في التكنولوجيا ولكن بتوجيه من Y Combinator ، تمكنت من متابعة شغفها وإنشاء منصة / سوق تربط بين المقترضين والمقرضين في نصف العالم ، في جزء صغير من التكلفة التي يقدمها أكبر وأكثر تمويلًا المنظمات.
* * * * *
جوليا كورنيا: لقد كنت دائمًا مهتمًا باستخدام التكنولوجيا لجلب فرص أفضل ، وتحسين إمكانية الوصول إلى رأس المال إلى أفقر الأماكن في العالم. عندما بدأت Kiva في عام 2005 ، كنت متحمسة جداً للفكرة وحصلت على وظيفة في أحد البنوك الوسيطة الأولى في Kiva في غرب أفريقيا. إن Kiva هو موقع ويب غير ربحي يسمح لك بتمويل القروض ، والتي تديرها البنوك المحلية في البلدان النامية. لذلك عملت مع أحد البنوك المحلية التي جمعت الأموال بالفعل ، ثم قمت بإدارة القروض من Kiva.
كان هناك نوع من هذه الرغبة الهائلة من جانب الناس في البلدان الغنية للقيام بشيء أكثر مباشرة من شأنه أن يساعد الناس في البلدان النامية. كان الشيء المحبط هو أنه كان علينا أن ننفق الكثير من المال لإدارة القروض. اضطررنا لدفع ضابط قرض للذهاب وزيارة المقترضين ونشر قصصهم على الموقع ، والسفر ، والإيجار والمكاتب. وكل هذا انتهى بتكلف حوالي ثلث قيمة القروض التي كنا نحققها. وعلى الرغم من أننا تلقينا رأس المال بتكلفة خالية من شركة Kiva ، فسنضطر إلى خصم فائدة المقترض بنسبة 30٪ أو 40٪ لتغطية تكاليف الإدارة لدينا. وهذا يتعلق بمتوسط المعدل المدفوع في Kiva وكذلك القروض العامة للتمويل الأصغر في جميع أنحاء العالم.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: تقدم بسرعة إلى حد ما الفكرة التي كان لديك من أجل Zidisha ولماذا كنت قادراً على القيام بما قمت به بتكلفة أقل مقارنة مع Kiva.
جوليا كورنيا: في السنوات التالية ، بدأت العمل مع منح الإدارة الأمريكية في العديد من البلدان في أفريقيا. على مر السنين انفجرت شبكة الإنترنت للتو ، وتكلفة استخدام الإنترنت تراجعت في أفقر الأماكن في العالم. البالغين الأصغر سناً - أناس في العشرينات من العمر حيث كانوا يكبرون مع فيس بوك وكانوا يستخدمون الإنترنت من مقاهي الإنترنت الرخيصة في كل زاوية من الشوارع.
تخيلت شيئًا مثل كيفا ، لكن بدون وسطاء البنوك. سيكون مباشرة بين المقرض والمقترض. ومن خلال القيام بذلك ، يمكننا التخلص من التكلفة التي بلغت 40٪ والتي كانت تتأثر بهامش ربح المقترض.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: أساسا كنت قادرا على الاستفادة من نمو الإنترنت الذي كان يصل حتى في الأجزاء الأكثر فقراً من العالم. كن قادراً على الاستفادة من التكنولوجيا لإنشاء سوق أكثر كفاءة ، ولكن أيضا جعله أكثر قدرة على القيام بهذه القروض دون الاضطرار إلى دفع رسوم باهظة.
جوليا كورنيا: نعم فعلا. في Zidisha ، ليس لدينا أي ضباط قروض أو وسطاء مصرفيين. يتفاعل المقرض والمقترض مباشرة. وباستبعاد الوسيط ، تمكنا من الحصول على تلك النسبة 30 في المائة ، بينما انخفضت التكاليف بنسبة 40 بالمائة إلى خمسة بالمائة فقط. يدفع المقترضون خمسة بالمائة لكل قرض.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: نجاح باهر … في العام الماضي كنت جزءًا من Y Combinator ، وذكرت أنك ساعدتك لأن خلفيتك ليست بالضرورة في التكنولوجيا. لكن …
جوليا كورنيا: لا.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: … كانوا قادرين على مساعدتك على القيام بأشياء لنفسك ربما لم تكن تعتقد أنك كنت ستفعلها قبل أربع أو خمس سنوات.
جوليا كورنيا: نعم فعلا. لقد جعلنا Y Combinator أكثر شبهاً بشركة ناشئة تقنية ، وأقل شأناً من مؤسسة خيرية تقليدية أو غير ربحية ، وهو أمر جيد لأنه قدم لنا الكثير من الخبرات والموارد التي لم تكن موجودة على الرادار سابقاً. أحد الأمثلة على ذلك هو استخدام علم البيانات للكشف تلقائيًا عن طلب قرض مشبوه كان علينا من قبل أن ندرسه يدويًا.
$config[code] not foundاتجاهات الأعمال الصغيرة: إذن ، هذه واحدة أخرى من تلك المجالات التي تسمح لك فيها القدرة على استخدام التكنولوجيا بعدم جلب ضباط القروض هؤلاء الذين يضيفون التكلفة ويجعلها أقل فعالية.
جوليا كورنيا: نعم فعلا. نعم هذا صحيح.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: تحدث عن السوق نفسه. كم من الناس يحصلون على قروض ، وكم من الناس يقرضون المال.
جوليا كورنيا: لقد تأسسنا في عام 2009. لقد نمونا ببطء شديد في البداية ، وبسرعة أكبر في العام الماضي منذ الانتهاء من Y Combinator. لذلك قمنا اليوم بتمويل ما يزيد قليلا عن 3.5 مليون دولار من القروض. وهذا هو حوالي 17000 قرض بين حوالي 25000 شخص - المقرضين والمقترضين في جميع أنحاء العالم.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: تتكون من قروض يبلغ متوسطها بضع مئات من الدولارات. انها ليست كميات هائلة من المال لكل قرض. إنها قروض بقيمة 100 دولار ، 200 دولار تذهب إلى الناس في إفريقيا وآسيا ، وهذا المال يقطع شوطا طويلا.
جوليا كورنيا: نعم فعلا. مثال واحد هو التعليم الجامعي. هذا هو الاستخدام الشائع للقروض الصغيرة بين الشباب الذين ينضمون إلى منصتنا. في غانا ، يكفي 200 دولار للذهاب للجامعة لفصل دراسي.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: الرجل ، الذي ترك لي تقريبا الكلام عن هناك. قد تحصل على كتاب في فصل دراسي واحد هنا في الولايات المتحدة.
جوليا كورنيا: نعم ، لكن الشيء المذهل في ربط الناس مباشرة وبتكلفة منخفضة هو أنه يمكنك الاستفادة من الاختلافات الضخمة في القوة الشرائية. بالنسبة إلى سعر عشاء ليلة واحدة في نيويورك ، يمكنك بدء مطعم كامل في إندونيسيا.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: نجاح باهر. الآن دعونا نتحدث عن الأشخاص الذين يقرضون المقترضين. كيف يتم هذا السوق بشكل مختلف من وجهة نظرهم؟
جوليا كورنيا: لشيء واحد ، إنه شفاف للغاية. عندما تذهب على موقعنا ، فإنك لا تتفاعل معنا أو مع موظفينا. أنت تتفاعل مباشرة مع المقترض. يمكنك أن تطلب منهم الأسئلة. أنت تقرأ القصة التي كتبها أنفسهم دون تحرير من أي شخص. يمكنك تبادل الصور. كما يحب المقرضون أن يكونوا قادرين على رؤية التكلفة الدقيقة التي يدفعها المقترض للحصول على قرضهم ، وأن يكونوا قادرين على اختيار الذين تذهب أموالهم. كما أنهم يحبون أن يتمكنوا من تجديدها مراراً وتكراراً ، ولذلك في المتوسط ، يوضع مبلغ 100 دولار في صندوق قروض في صناديق زيدشا بقيمة قروض تتراوح بين 200 و 300 دولار في السنة.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: إذن ، في الأساس ، لتلخيص الأمور ، يمكنك الاستفادة من التكنولوجيا لإنشاء سوق يتيح لك الوصول إلى نفس الأشخاص ، ويدفع لهم 5٪ فقط مقابل 40٪ من رسوم المعاملات.
جوليا كورنيا: نعم ، وهذا لم يكن ممكنا قبل 10 سنوات.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: وأنا أشاهدها أيضًا من منظور التطلع إلى المستقبل. كان لكيفا بالفعل - أعتقد أنك ذكرت - مئات الموظفين إن لم يكن أكثر. و …
جوليا كورنيا: أنا أعتقد هذا.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: والعديد من الموارد المتاحة لها ، ولكنك تمكنت من جعلها نموذج عمل مختلفًا بشكل أساسي. ولكنه في الواقع أفضل بالنسبة للمقترضين لأنهم الآن لا يضطرون لدفع رسوم المعاملات الأعلى هذه.
جوليا كورنيا: هذا صحيح. لم يكن لدينا دعم كبير ، أو ما قيمته ملايين الدولارات من المنح كما فعلت كيفا. وهذا أجبرنا على البقاء ضعيفًا جدًا. لذا ، فإن كل شيء تقريبًا يتم أتمتة واللامركزية لمستخدمينا.
$config[code] not foundاتجاهات الأعمال الصغيرة: إذا طلبت منك أن تتوجه إلى المستقبل - ربما عامًا أو عامين - كما نعرف أن التكنولوجيا تتحول باستمرار. لكن أين تعتقد أن التكنولوجيا ستأخذ سوقك؟
جوليا كورنيا: أعتقد ، في وقت متأخر ، كنا في وقت مبكر جدا في السوق. لذلك عندما بدأنا القيام بذلك في عام 2009 ، ربما كان اثنان في المائة من الأشخاص في كينيا أو البلدان الأخرى التي نعمل فيها متصلين بالإنترنت. هذه الأيام أكثر من 10٪ إلى 20٪. لذا فهي سوق تنفجر تدفع الكثير من النمو في الآونة الأخيرة. وأتوقع أن تستمر.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: جيد جدا. وقلت أنك تصل إلى حوالي 30000 عضو ، والمقترضين والمقرضين مجموع؟
جوليا كورنيا: نعم فعلا. نعم ، ما يقرب من 30،000.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: ويبدو الأمر مثل معدلات النمو ، يمكنك أن ترى هذا النوع من الأرقام يتضاعف على مدى عام أو فترتين.
جوليا كورنيا: نعم على الأقل. لقد تضاعف حجم تمويل القروض الشهرية بأكثر من ثلاث مرات في العام الماضي.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: أنت ترى هذا النوع من النمو وهذا النوع من المقاييس ، ولكن يبدو أنك قادر على القيام بذلك دون إضافة مجموعة كاملة من الموظفين الإضافيين. وأنت الآن الموظف الرئيسي.
جوليا كورنيا: نعم فعلا. نحن في الغالب مجتمع مدفوع بالمتطوعين على غرار ويكيبيديا في هذا الصدد. نتوقع إضافة العديد من المتطوعين ونشرك مستخدمينا بشكل كبير في هذه العملية. ونحن نحاول أن نبقى بعيداً عن الطريق قدر المستطاع ونجعل منها منصة مفيدة للجميع.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: حتى من هذا المنظور ، فهذا هو التعاون الذي تحتاج إلى القيام به - فالتكنولوجيا تجعل الأمر أسهل بالنسبة لك وجعل جيش المتطوعين هذا مستعدًا للمساعدة.
جوليا كورنيا: نعم فعلا.
اتجاهات الأعمال الصغيرة: أين يمكن أن يتعلم الناس المزيد عن زيديشا ، وربما كيف يمكنهم لعب دور في هذا؟
جوليا كورنيا: أوصي الذهاب إلى موقعنا. إنه Zidisha.org.
هذا جزء من سلسلة مقابلة فردية مع قادة الفكر. النسخة تم تحريرها للنشر. إذا كانت المقابلة صوتية أو فيديو ، فانقر فوق المشغل المضمن أعلاه ، أو اشترك عبر iTunes أو عبر Stitcher.
