ديون القروض الطلابية الضخمة لها تأثير معوق على الاقتصاد الأمريكي. ووفقًا للاحتياطي الفيدرالي للولايات المتحدة ، فإن 44.2 مليون طالب يدينون بمبلغ 1.52 تريليون دولار. هذا المبلغ ينمو بمقدار 29 مليار دولار في الربع.
الديون قروض الطلاب يتجاوز الآن جميع أشكال الديون الأخرى ما عدا الرهون العقارية. يتجاوز الدين الجامعي ما هو مستحق على قروض السيارات وعلى بطاقات الائتمان.
لا يوجد توافق في الآراء حول كيفية تأثير عبء الديون هذا على الشركات الصغيرة ؛ ومع ذلك ، يجب أن تؤثر على قرارات الشراء. كما أنه يقلل من درجات الائتمان ويقلل من القدرة على التأهل للحصول على بطاقات الائتمان والقروض لأغراض أخرى.
$config[code] not foundقد تقلل الديون على القروض الطلابية من تكوين الشركات الصغيرة ، لكن البعض يجادل بأن الأجيال الأقل اهتماما ببدء الأعمال التجارية مقارنة بالأجيال السابقة.
إذا تعلق الأمر بالديون ، فإن عددا أقل من الناس يمكن أن يتأهل لشراء منزل أو سيارة. انخفاض ملكية المنازل يقلل من الإنفاق على التجزئة والتحسينات.
مصدر الصورة
ما يقرب من 40 ٪ من المقترضين القروض الطلابية إلى التقصير بحلول عام 2023
حلل معهد بروكينغز البيانات الجديدة التي نشرتها وزارة التعليم الأمريكية في تشرين الأول 2017. ويقدرون ما يلي:
- ما يقرب من 40 ٪ من المقترضين قد يعجزون عن سداد قروض الطلاب بحلول عام 2023
- 10.7٪ هم بالفعل متأخرين لمدة 90 يومًا
- 31 مليار دولار متأخرة للغاية
يجب على الطلاب الذين يكافحون بالفعل لسداد قروضهم أن يكونوا سباقين. بغض النظر عن مدى الشعور بالسعادة ، قد يحتاجون إلى خطة للتغلب عليهم.
ضع خطة لسداد القروض في أسرع وقت ممكن. الحصول على المشورة المهنية بشأن القروض (القروض) التي يجب سدادها أولاً وأي خطة سداد تُستخدم.
خفض النفقات والقيام بكل ما هو ضروري على الفور. كلما انتظر المقترضون الأطول ، كلما ازداد سوءًا بسبب الفائدة المتزايدة.
يجب على المقترضين غير القادرين على سداد القروض بسرعة أن ينظروا في إعادة هيكلة أو إعادة تمويل أو دعم قروض الطلاب. هذا صحيح بشكل خاص إذا كانت المدفوعات بالفعل في المتأخرات.
تشمل فوائد دمج قروض الطلاب المتعددة في دفعة واحدة تخفيض سعر الفائدة وخفض إجمالي الدفعة الشهرية.
لا تستمع إلى نصيحة لتأجيل دفعات القرض أو استخدام التحمل لأن ذلك سيؤدي فقط إلى تخلف المبلغ المستحق عن نطاق السيطرة.
تواجه الكليات تضاربًا في المصالح يجعلها تضغط على الصبر. يمكن أن يفقدوا خيارات مساعداتهم المالية إذا تخلف الكثير من طلابهم عن السداد في السنوات الثلاث الأولى.
من خلال تشجيع الطلاب على استخدام الصبر ، فهم يحمون أنفسهم. ولكن اختيار استخدام التحمل يمكن أن يتسبب في مضاعفة ديون قروض الطلاب إلى ثلاثة أضعاف أو حتى أربعة أضعاف.
لا تفعل أي شيء ليس خيارًا
في هذه المقالة لـ Fortune by Jim Rogers و Robert Craig Baum ، كتبوا:
"من المحتمل أن تنفجر فقاعة التعليم العالي (سدس الاقتصاد الأمريكي) بقوة جميع الكوارث السابقة مجتمعة - موجة مفاجئة هائلة ، كبيرة جدًا ، بحيث تجمع القوة الكاملة للمدخرات والقروض والتأمين والطاقة والتكنولوجيات ، وحوادث الرهن العقاري ، وخلق عاصفة مثالية على مستوى الاقبال.
ومثلما يحتاج المقترضون إلى اتخاذ إجراءات فورية لمنع التخلف عن سداد قروضهم ، يجب على صانعي السياسة أن يختاروا التصرف عاجلاً بدلاً من مجرد انتظار الانهيار.
ما الذي يقرر الكونغرس والرئيس ترامب القيام به يمكن أن يؤثر على ما يحدث. للحصول على فكرة عما قد يحدث سياسياً ، راجع سياسات الرئيس ترامب المعلنة علناً بشأن التعليم العالي.
القروض الطلابية معاملة الديون بشكل مختلف عن أنواع القروض الأخرى
إن ضمانات حماية المستهلك التي تنطبق على جميع أنواع القروض الأخرى لا تحمي المقترضين من قروض الطلاب.
هذا يتعلق بشكل خاص بسبب العمر وعدم التطور المالي لمعظم طلاب الجامعات. وتكشف المقابلة التي أجريت بعد المقابلة أنهم يركزون على مجرد الدخول إلى الكلية أو البقاء فيها.
انهم نادرا ما ينظرون عن كثب على الشروط. ومعظمهم لا يفهمون تأثير الفائدة المركبة على ما يدينون به. هذه قصة نموذجية:
القروض الطلابية هي النوع الوحيد الذي لا يمكن أبداً إفراغه في الإفلاس. التغييرات القانونية في أعوام 1976 و 1998 و 2005 جعلت الأمر أكثر صعوبة.
ومع ذلك ، فقد فتح بعض القضاة مؤخرا هذا الباب صدعًا لتخفيف الصعوبات المالية. تختلف شروط إثبات المصاعب باختلاف الدوائر الفيدرالية.
وقد سعى القضاة أحيانًا لمساعدة المدينين عن طريق إلغاء ديون الطلاب الخاصة من المدارس غير المعتمدة. وقد شجع البعض المحامين على تمثيل المدينين دون مقابل.
وقام آخرون بتعديل الالتزامات الضريبية على برامج تخفيف الديون. يمكن للأشخاص الذين أصبحوا معوقين بشكل دائم طلب إلغاء التزامات القرض.
يمكن أن يؤدي عدم سداد المدفوعات على القروض الحكومية إلى دفع الأجور واسترداد الضرائب ، وحتى دفعات الضمان الاجتماعي التي يتم تزويجها.
أثر أزمة قروض الطلاب
الديون تأخير الزواج وتشكيل الأسرة
قد يكون الزوجان مثقلين بالديون الجامعية إذا كان قرضًا خاصًا في إحدى الدول العقارية. لكن ذلك لن يحدث عادة إذا لم يكونوا متزوجين عندما تم تكبد الدين ولم يتم تسميتهم.
الطلاب يؤجلون الزواج وتشكيل الأسرة لأنهم لا يريدون عبء أحد الأزواج المحتملين ماليا.
كيف يؤثر الموت على الديون الطلابية
حتى الموت قد لا ينتهي ديون قروض الطلاب. Cosigners على هوك للرصيد. يمكن أن يؤدي موت الشخص المشارك في التوقيع أو الطالب إلى طلب دفع فوري. لذا فكر في استخدام إصدار الموقع مع المقرضين الذين يقدمون هذا الخيار.
يمكن صرف القروض الفيدرالية عند الوفاة. يحتاج الناجون ببساطة إلى تقديم شهادة وفاة مصدقة إلى خدمة القرض.
ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻘﺮوض اﻟﻔﺪراﻟﻴﺔ ﻟﺸﺮﻛﺔ Parent Plus ، ﻓﺈن وﻓﺎة اﻟﻮاﻟﺪ أو اﻟﻄﺎﻟﺐ ﺗﺴﻤﺢ ﺑﺘﺼﺮﻳﻒ اﻟﺪﻳﻦ. ونتيجة لذلك ، فإن المبلغ المدفوع هو الدخل الخاضع للضريبة والذي قد يؤدي إلى استحقاق ضريبي كبير.
كيف تؤثر الديون الطلابية على الطلاب
وقد أدى هذا الدين المذهل إلى التخلص من القوة الشرائية لنسبة من 44.2 مليون طالب. والنتيجة هي:
- العيش مع والديهم في أواخر العشرينات وحتى الثلاثين وما بعدها
- غير قادرين على شراء سيارة أو منزل
- تأخير الزواج وإنجاب الأطفال
- الحصول على درجات ائتمانية منخفضة تحد من الوصول إلى القروض وبطاقات الائتمان
- تنفق أقل على كل شيء آخر كانوا شراء خلاف ذلك
الدين الطلابي لا يؤثر فقط على المدين. يؤثر على عائلاتهم ، دخل الأعمال الصغيرة ، والمجتمع كله.
قد يكون الناس المثقلون بهذه المستويات من الديون أقل قدرة على بدء الأعمال التجارية. لكن البعض يجادل بأن الاقتصاد ، وليس الديون ، هو السبب في التراجع في الشركات التي يملكها جيل الألفية.
كيف تؤثر الديون الطلابية على المجتمع
ما يحدث في التعليم العالي غير متناسب مع الواقع. إنه يخالف قوانين العرض والطلب ويخلق فقاعة ضخمة من المنتظر أن تنفجر.
المال السهل لديه تاريخ من القيام بذلك وهذا ليس استثناء. وقد تضاعفت رسوم التعليم أربع مرات مقارنة بالرعاية الصحية ، لأن الطلاب يمكنهم بسهولة الاقتراض مهما كانت التكلفة المتزايدة.
عدد خريجي الجامعات يفوق بكثير المهن المتاحة لهم. لا يمكن لمعظم الدرجات أبدًا إنتاج عائد استثمار إيجابي لأن الوظائف لا تدفع ما يكفي لتغطية الدين.
في المتوسط ، حوالي 45 ٪ من طلاب الجامعات يفشلون في إكمال دراستهم في الوقت المحدد أو على الإطلاق.
- اثنان من 55٪ من المتخرجين سيبقيان عاطلين عن العمل
- وستكون 18 أخرى ناقصة العمالة
- بعد 20 عاما ، لا يزال 33 ٪ من خريجي الجامعات يعانون من البطالة الجزئية
عندما يتكبد الطلاب ديوناً ضخمة ومن ثم يصبحون غير قادرين على الحصول على مركز مرتبط بشهادتهم الجامعية ، قد ينتهي المجتمع بدعم ذلك الدين والفقر الذي يمكن أن يسببه.
لماذا الديون الطلابية الديون سوف تستمر في التسلق
يمكن أن يستمر الدين في الصعود دون تدخل في السياسة. ويرجع ذلك إلى كيفية تنظيم مكافآت قروض الطلاب والتكلفة المتزايدة باستمرار للتعليم الجامعي.
وقال خبير الشؤون المالية مارك كانترويتز لـ Marketwatch: "ديون الطلاب لديها مسار تسديد أبطأ من بطاقة الائتمان أو ديون قروض السيارات لأنها تسدد على مدى عقود بدلا من شهور أو سنوات".
ويقدر أيضا أن 1 من كل 6 طلاب يغادرون المدرسة مع الديون التي تتجاوز دخلهم. يقع التأثير أثقل على الطلاب الذين يفشلون في التخرج.
الكثيرون يختارون خطة السداد الخاطئة. بالنسبة للقروض الفدرالية ، هناك سبعة اختلافات مختلفة.
استخدم حاسبة السداد المرتبطة بهذه الصفحة سنويًا على الأقل وقم بتبديل الخطط متى كان ذلك مفيدًا. لا توجد تكلفة للقيام بذلك.
أي شخص يعمل من قبل مؤسسة غير ربحية أو الحكومة قد يتأهل للحصول على إعفاء من القرض بعد 10 سنوات بموجب برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة.
Nerdwallet يحذر من افتراض أن خطة الغفران ستكون أفضل. في الواقع ، يمكن أن ينتهي الأمر في بعض الأحيان بتكلفة أكثر في واحدة من تلك الخطط من خطط التسديد الأخرى.
تأكد من تشغيل الأرقام. ويقولون: "القروض التي يتم صرفها من خلال استحقاق قرض الخدمة العامة غير خاضعة للضريبة ، ولكن الديون التي تم إعفاؤها من خلال خطط السداد المدفوعة بالدخل تخضع للضريبة".
لذا فكر في كل من مبلغ السداد والأثر الذي غفر له الدين على الالتزامات الضريبية. يمكنك مشاركة مشاركة SmallBizTrends التي توضح كيف يمكن لنادي القروض الطلابية تقديم الدعم لكيفية التعامل الأفضل مع هذه القروض.
ماذا سيحدث لو تم إلغاء 1.4 تريليون دولار من ديون الطلاب؟
تقرير فبراير 2018 "الآثار الاقتصادية الكلية لإلغاء الديون الطلابية" من معهد ليفي إيكسبرس من كلية بارد قدرت أن إلغاء 1.4 مليار دولار من ديون الطلاب يمكن أن:
- زيادة الناتج المحلي الإجمالي الحقيقي بمتوسط 86 إلى 108 مليارات دولار سنوياً
- توليد 861- $ 1،082 مليار دولار من الناتج المحلي الإجمالي الحقيقي (بدولارات 2016)
- إضافة ما يقرب من 1.2-1.5 مليون وظيفة جديدة في السنة
- تخفيض معدل البطالة بنسبة 0.22-0.36٪ على مدى 10 سنوات المتوقعة
يزعم البعض أن ديون الطلاب يجب أن تُغفر لهم من أجل الاقتصاد.
الحلول الممكنة
لا يوجد حل واحد لديون الكلية الحالية أو المستقبلية. أولاً ، يجب على الآباء أن يدركوا أن افتراض أن التعليم الجامعي هو أفضل طريق لكل شخص غير صحيح.
أيام الحصول على درجة والذهاب للعمل لدى شركة والعمل هناك حتى تقاعد قد انتهت في منتصف 1970s. هذا العالم ببساطة لم يعد موجودًا.
هناك تقارير متضاربة بشأن ما إذا كنا بحاجة إلى المزيد من العاملين المتعلمين بالكلية أو أقل. بغض النظر ، سيكون من الأفضل بكثير الذهاب إلى المدرسة التجارية أو أن تصبح متدربة.
مصدر الصورة
بالنسبة لأولئك الذين يذهبون إلى الكلية ، واختيار التخصصات الرئيسية التي من المحتمل أن تؤدي إلى التوظيف الفعلي المرتبط بدرجتهم أمر بالغ الأهمية. لا تفترض - تحقق من البحث الحالي.
في كثير من الأحيان ، ما يبدو أن تخصصًا معقولًا لمتابعة مالياً فعلاً له طلب ضعيف أو فائض من المتقدمين العاطلين عن العمل الذين تخرجوا بالفعل.
بعض الكليات والجامعات تقدم برامج تعليمية تعتمد على الدخل. يتم احتساب معدلات السداد على أساس ما يحققه الخريجون فعليًا.
قد لا يُطلب من العاطلين عن العمل والذين لا يستطيعون العمل لأي سبب دفع مبالغ. إذا كانوا يعملون بالبطالة الجزئية ، فالمدفوعات تسير وفق مقياس متحرك على أساس الدخل.
تحتاج الكليات إلى معايير أعلى. الكثير من الكليات والشهادات لا تستحق ما يدفعه الناس من أجلهم.
يحتاج أرباب العمل إلى التوقف عن استخدام شهادة جامعية كاختبار حاسم للتخلص من المتقدمين. الموقف والقدرة أكثر أهمية بكثير من معظم الشهادات الجامعية.
عليهم أن يكونوا مستعدين لدفع الرواتب عالية بما يكفي لدعم ديون قروض الطلاب أو التوقف عن طلبهم بدون سبب وجيه.
رسالة إلى الطلاب المستقبليين المحتملة
عندما تكون هناك وظائف غير كافية ذات رواتب عالية لعدد خريجي الجامعات ، فكر أنه قد لا يكون من المعقول ببساطة تحمل هذا الدين للحصول على درجة.
تأكد من أنك تفهم بوضوح الآثار المترتبة على اتخاذ قروض الديون. اختر بحكمة وتجنب إنشاء مشكلات مالية للآخرين من خلال التوقيع المشترك.
والأهم من ذلك كله هو أن تقترض فقط ما يجب عليك دفعه نظير حصولك على شهادة لديها إمكانات مالية كافية لسداد القروض.
المقامرة التي تضع بعضاً من عائدات قرارك في مجالي التشفير هي 21.2٪ من الطلاب يعترفون بأنهم فعلوا ذلك في محاولة سداد القروض الطلابية. هذا هو مخاطر عالية وغير مستحسن (أو المسموح بها بموجب شروط المقرضين قرض الكلية).
يعتقد البعض أن blockchain سيكون له دور أساسي في تغيير التعليم:
تجنب أزمة قروض الطلاب شخصيا
هناك سبب نسميه الأشياء "العمل". العمل هو ما تفعله حتى عندما لا تشعر به. لذا اختر مهنة يمكنك أن تكون شغوفًا بالتفوق بها لعدة عقود.
هذه المهنة قد لا تتطلب شهادة جامعية. يمكن أن تكون المدارس الفنية أقل تكلفة وتستغرق وقتا أقل لتعلم مهارات قابلة للتسويق.
قم بالتدرب على الأفضل في حقل تهمك ، واكتسب خبرة قيمة واحصل على المال ليكون مساعداً بدلاً من الدفع للذهاب إلى المدرسة.
إذا كنت تريد حقا الذهاب إلى الكلية ، كن جديًا بشأنها. بحث ما درجة تؤدي إلى وظائف مدفوعة الأجر. العمل بجد والتركيز على اكتساب المهارات سوف يدفعك الآخرون لاستخدامها - وليس فقط الدرجات.
بمجرد أن تحصل على أول وظيفة لك خارج الكلية ، فإن احتمالات أن أي شخص سوف يهتم بأي نوع من الدرجات التي تلقيتها في الكلية يصبح ضعيفًا.
ما يهم في العمل هو النتائج. سوف يرغب أصحاب العمل في المستقبل في معرفة كيف ستزيد دخولهم. سيتم توظيف المتقدمين الذين يقدمون هذه الفائدة. ومن المحتمل أن يبقى آخرون عاطلين عن العمل.
صورة عبر Shutterstock
4 تعليقات ▼
